بیمه های بازرگانی در محاق استقبال

[ad_1]

بیمه های بازرگانی در محاق استقبال

در این مقاله دلایل عدم استقبال از بیمه های بازرگانی مورد بررسی و تجزیه وتحلیل قرارگرفته است


در این پرونده می خوانید :


• بازار اختیاری


• چهارضلعی استفاده از بیمه های بازرگانی


• بازار اختیاری


بیمه یکی از دستاوردهای خلاقانه و دوراندیشانه بشر به منظور مقابله با ریسک ها و رخدادهای ناگوار است. اندیشه ایجاد تامین در مقابل مخاطرات مختلف، قدمتی دیرینه دارد. حفظ و حراست از جان و مال، زدودن تشویش خاطر، تحکیم زندگی و تثبیت وضعیت اقتصادی خانواده و جامعه، با انواع پوشش های بیمه ای میسر شده است. اگرچه انسان امروز هم مانند کسانی که در ادوار گذشته زندگی می کردند، انوشه روان و نامیرا نیست اما آنانی که در این دوره زندگی می کنند، با بهره مندی از بیمه، زندگی شان همچون گذشتگان، هنگام مواجه شدن با اندک ناملایمات دچار تلاطم و انقلاب نمی شود. از سوی دیگر به دلیل ماهیت و کارکرد بیمه در تثبیت اوضاع اقتصادی فرد، خانواده، جامعه و کشور، انجام هر فعالیت اقتصادی بدون استفاده از پوشش های بیمه ای به فرجام نخواهد رسید. به دیگر سخن، آسودگی خاطر و آرامش و آسایش آحاد جامعه و فعالیت در یک بستر اقتصادی مطلوب هدف نهایی بیمه است. بیمه در همه انواع آن مبتنی بر تفکر خیرخواهانه، تعاون و همیاری در جوامع اولیه شکل گرفته و در قرن اخیر به شکل امروزین آن تبلور یافته است.




بیمه های اجتماعی و بیمه های اختیاری


بیمه و خدمات بیمه ای را به شیوه های گوناگونی طبقه بندی کرده اند. یکی از این طبقه بندی ها، تقسیم بیمه به بیمه های اجتماعی (اجباری) و اختیاری (بازرگانی) است. بیمه های اجتماعی به موجب قانون و به منظور حمایت از جامعه و اقشار خاصی برای بیمه شدگان برقرار می شود و برای بیمه شدگان اجباری است اما در بیمه های اختیاری که شرکت های بیمه بازرگانی ارائه می کنند، بیمه و پوشش های بیمه ای برای بیمه شدگان و بیمه گذاران اختیاری است و قرارداد بیمه بر اساس تقاضا و انتخاب بیمه گذار منعقد می شود.


در بیمه های بازرگانی بیمه گذار به میل و اراده خود به خرید بیمه نامه مورد نظر اقدام می کند و در قبال پرداخت حق بیمه از پوشش های بیمه مختلف و حسب نیاز خود بهره مند می شود. بیمه های بازرگانی را به انواع گوناگونی تقسیم می کنند. معمول ترین آن، تقسیم بیمه بازرگانی به سه شاخه اموال، اشخاص و مسوولیت است. هر یک از انواع مذکور نیز طیف گسترده ای از انواع بیمه را شامل می شود که معروف ترین و مورداستفاده ترین آن عبارتند از: بیمه های زندگی، بیمه های آتش سوزی، بیمه های اتومبیل، بیمه های باربری، بیمه های حوادث، بیمه های مهندسی، بیمه های مسوولیت، بیمه کشتی، بیمه هواپیما و…


بیمه های بازرگانی در کشور، به رغم سابقه 100ساله، هنوز در مقایسه با بسیاری از کشورها از شرایط مطلوب، در مقایسه با میانگین جهانی، برخوردار نیست. ضریب نفوذ بیمه در کشور حدود 1 /2 و در دنیا حدود 2 /6 درصد است و سرانه حق بیمه در ایران حدود 100 دلار و در جهان حدود 621 دلار است. سهم بیمه های غیرزندگی در دنیا حدود 40 درصد و در ایران حدود 88 درصد است و سهم بیمه های زندگی در دنیا حدود 60 درصد و در ایران 12 درصد است.


بالا بودن سهم بیمه های غیرزندگی به زندگی در کشور، 88 درصد نسبت به 12 درصد نیز دلیل گرایش مردم به بیمه غیرزندگی نیست بلکه به معنای پایین بودن نفوذ بیمه و اجباری بودن بیمه شخص ثالث و خالی بودن سبد خانوار از موضوع بیمه است. عملکرد صنعت بیمه و سهم هر یک از رشته های بیمه ها در سال 1394 به شرح جدول زیر بوده است: همان گونه که در جدول عملکرد سال 1394 صنعت بیمه مشاهده می شود، در بیمه های اتومبیل (ثالث، بدنه و حوادث راننده)، به دلیل الزام قانونی خرید بیمه شخص ثالث و حوادث راننده و بدنه اتومبیل، حدود 48 درصد و رشته درمان گروهی 24 درصد و جمعاً حدود 72 درصد بازار بیمه را به خود اختصاص داده اند. به عبارت دیگر نزدیک به 70 درصد از پورتفوی بیمه کشور را بیمه های اجباری و شبه اجباری تشکیل می دهد و به طور خوشبینانه حدود 30 درصد از بازار بیمه کشور مشمول تعریف بیمه اختیاری می شود که حدود 12 درصد بیمه های زندگی، پنج در صد بیمه آتش سوزی، حدود سه درصد بیمه باربری، کشتی و هواپیما، هفت درصد بیمه مهندسی و مسوولیت و سه درصد هم مربوط به بقیه رشته های بیمه ای است. حال سوال این است که چرا از بیمه های اختیاری استقبال نشده است؟ همان گونه که قبلاً هم گفته شد، ضریب نفوذ بیمه در کشورمان، با شرایطی که ذکر شد، یک سوم میانگین جهانی و یک ششم ژاپن و کره جنوبی است و رتبه حق بیمه تولیدی کشور بین سایر کشورها نیز 69 است. بنابراین مشهود است که بیمه های اختیاری آن گونه که شایسته است رشد و توسعه نیافته است. اما به راستی دلیل توسعه نیافتگی بیمه های بازرگانی در کشور چیست؟ بیمه های اختیاری همان گونه که در آمار بیمه مرکزی آمده است به 15 رشته اصلی تقسیم شده است که این رشته ها شامل ده ها رشته فرعی دیگر می شود. بیمه گذاران و بیمه شدگان و موضوع بیمه و رشد و نفوذ هر یک از آن رشته ها با دیگری متفاوت و شرایط آن نیز کاملاً متفاوت است. بنابراین باید علت عدم اقبال عمومی به هر یک از رشته های بیمه ای را به طور جداگانه بررسی کرد. اما اگر بخواهیم دلایل کلی و مشترک عدم اقبال از کلیه رشته های بیمه ای را تبیین کنیم موارد زیر از مهم ترین آن است:


1- عدم اشاعه فرهنگ بیمه در کشور 2- عدم سیاستگذاری دولت و نهادهای مسوول در توسعه بیمه و صنعت بیمه به عنوان نمونه الزام مردم به خرید بیمه شخص ثالث موجب توسعه این رشته شده است به طوری که در حال حاضر نزدیک به 50 درصد حق بیمه تولیدی کشور را شامل می شود. 3- شرایط اقتصادی در کشور شامل رکود، تحریم، تورم بالا 4- کم کاری صنعت بیمه در جلب نظر و رضایت مردم 5- سوءسابقه ذهنی مردم کشور نسبت به شرکت های بیمه به ویژه هنگام جبران خسارات 6- طولانی بودن فرآیندهای صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت 7- عدم آگاهی مردم از انواع پوشش های بیمه ای و مزایای آن 8- عدم آشنایی مردم از مدیریت ریسک و استفاده از آن در امور جاری و فعالیت های اقتصادی 9- ریسک گریزی مردم و عدم اعتقاد به آینده نگری و دوراندیشی و عدم باور بیمه 10- نبود سیاست های ترویجی و تشویقی و تبلیغاتی از سوی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و شرکت های بیمه کشور 11- نگاه غالب دولتی به صنعت بیمه کشور تا سال های اخیر 12- عدم ورود شرکت های خارجی به بازار بیمه و تبادل تجربیات با شرکت های بین المللی 13- عدم توجه به نوآوری در محصولات و خدمات بیمه ای و کندی صنعت بیمه در استفاده از فناوری های جدید یکی از عوامل مهم در توسعه بیمه های بازرگانی، رونق اقتصادی و مبادلات بازرگانی داخلی و بین المللی و انجام عملیات عمرانی در کشور است. بدیهی است در زمان رکود و تحریم اقتصادی، چنانچه عواملی باعث تحدید موارد مذکور شود، بیمه نیز حال خوبی نخواهد داشت. به رغم آنچه گفته شد صدور 25 میلیون بیمه نامه در سال 1394 و رشد بالای حق بیمه تولیدی به ویژه در بیمه های زندگی در سال های اخیر، که بسیار بالاتر از رشد میانگین جهانی است، نویدبخش آینده ای خوب برای صنعت بیمه کشور است.


سهم هر رشته حق بیمه تولیدی رشته


سهم از کل(%) 1394


4.7 10,801.2 آتش سوزی


1.1 2,410.7 باربری


1.0 2,292.2 حوادث


4.4 10,016.9 حوادث راننده


6.0 13,613.1 بدنه اتومبیل


37.4 85,416.3 شخص ثالث و مازاد


24.1 54,972.4 درمان


0.7 1,493.5 کشتی


0.8 1,852.7 هواپیما


2.2 5,027.1 مهندسی


0.0 78.0 پول


4.9 11,104.7 مسئولیت


0.0 2.0 اعتبار


0.7 1,711.9 نفت و انرژی


0.0 83.2 سایر انواع


87.9 200,875.9 جمع غیر زندگی


12.1 27,552.2 زندگی(عمر)


100 228,428.1 جمع کل


عباس رنجبر کلهرودی


دبیر کارگروه بیمه عمر سندیکای بیمه گران ایران

[ad_2]

لینک منبع

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *